Dlaczego ubezpieczenie AC chińskiego auta bywa droższe?

Ubezpieczenie AC chińskiego auta bywa droższe, bo jego składka zależy wprost od marki i modelu pojazdu, a o nowych markach ubezpieczyciele mają mało danych. Nie znają jeszcze ich szkodowości w długim okresie, kosztów części ani czasu naprawy, a część modeli nie ma notowań w systemach wyceny. Wyższa cena dotyczy przede wszystkim autocasco, bo przy OC, jak piszą portale branżowe, większe znaczenie niż model mają historia szkód, wiek kierowcy i miejsce zamieszkania. Na polskim rynku nie ma publicznego zestawienia stawek AC według marek, a w Niemczech porównywarka Verivox wyliczyła wyższą składkę dla chińskiego modelu w 8 z 11 par aut.

Od czego zależy składka AC?

Od sumy ubezpieczenia, auta, właściciela i wybranego wariantu. Ogólne warunki ubezpieczeń komunikacyjnych PZU Auto (uchwała zarządu z 19 marca 2024 r.) w § 14 wymieniają wśród czynników składki AC:

„2) rodzaju, marki i modelu pojazdu, danych techniczno-eksploatacyjnych pojazdu, historii pojazdu, rodzaju zamontowanego w pojeździe zabezpieczenia przeciwkradzieżowego, miejsca postoju pojazdu w nocy”

Marka i model są więc w AC jednym z elementów taryfy. Przy OC jest inaczej: porównywarka Punkta w artykule z 20 sierpnia 2026 r. pisze, że OC chińskiego auta jest wyliczane na podobnych zasadach jak dla aut innych producentów, „dlatego sama marka z Chin nie oznacza automatycznie wyższej składki. Większe różnice mogą pojawić się przy AC, gdzie znaczenie mają m.in. dostępność części, koszt naprawy, sieć serwisowa, sposób likwidacji szkody i rodzaj napędu”.

Dlaczego przy nowych markach ubezpieczyciel ma mniej danych?

Ubezpieczyciel wycenia AC na podstawie historii szkód podobnych aut, a większość chińskich marek sprzedaje się w Polsce od niedawna. Bankier.pl w artykule z 5 grudnia 2025 r. ujmuje to tak: „Dla nowych marek chińskich brak historycznych danych szkodowych prowadzi do wyższych składek lub iluzorycznej ochrony”.

Drugim źródłem niepewności są systemy eksperckie, czyli programy, w których ubezpieczyciele wyceniają auta i liczą koszt naprawy. OWU Autocasco Allianz wymienia wśród nich Audatex, Eurotax, Info-Ekspert, DAT i GTMotive. Gdy modelu nie ma jeszcze w bazie, jego wartość ustala się inną metodą. OWU PZU Auto opiera wartość pojazdu na notowaniach w systemach Eurotax lub Info-Ekspert, a dalej stanowi:

„w przypadku braku notowań rynkowych danego pojazdu w systemach eksperckich Eurotax lub Info-Ekspert wartość pojazdu ustala się metodą wyceny indywidualnej”

Koszt naprawy PZU liczy w systemach eksperckich (Audatex, Eurotax lub DAT), z uwzględnieniem norm czasowych producenta, cen części i materiałów lakierniczych. Jeśli brakuje danych o modelu, kosztorys trudniej uzgodnić. Ubezpieczyciele wypowiadający się dla Interii i Gazety Ubezpieczeniowej jako przyczyny dłuższej likwidacji szkód wskazywali właśnie brak dokumentacji technicznej, receptur lakieru i sprzętu do kalibracji ADAS oraz niepełne dane w systemach eksperckich.

Jak czas naprawy wpływa na koszt szkody z AC?

Im dłużej auto stoi w warsztacie, tym więcej dni auta zastępczego opłaca ubezpieczyciel, jeśli polisa je obejmuje. Według danych PZU przekazanych Interii przy szkodach z AC z 2025 r. właściciele chińskich aut korzystali z auta zastępczego średnio 19,4 dnia, a aut innych marek - 12,5 dnia. Dane te pochodzą z wypowiedzi dla mediów, nie z opublikowanego raportu. Wszystkie dostępne liczby o przestoju zestawiamy na stronie ile czeka się na naprawę chińskiego auta, a dostępność części opisuje wpis ile czeka się na części do chińskiego auta.

Dłuższy przestój nie oznacza jednak wyższej średniej szkody. Stanisław Sęk, dyrektor ds. obsługi szkód komunikacyjnych PZU, mówił 10 września 2026 r. na wydarzeniu branżowym, że średnia szkoda w pojazdach chińskich „jest zdecydowanie niższa niż w pozostałych pojazdach osobowych, które obsługujemy w portfelu, zarówno w autocasco, jak i OC”. Zastrzegł przy tym, że wpływ mogą mieć inne zmienne, na przykład to, gdzie te auta jeżdżą. Same dane o przestoju i wartości szkód nie przesądzają więc, czy AC konkretnego modelu będzie droższe.

Dlaczego w aucie elektrycznym łatwiej o szkodę całkowitą?

Bo próg szkody całkowitej liczy się jako procent wartości auta, a w elektryku jeden element, bateria trakcyjna, jest bardzo drogi. W obu sprawdzonych dokumentach wynosi on 70%. OWU PZU Auto definiuje szkodę całkowitą jako uszkodzenie, przy którym koszty naprawy „przekraczają 70% wartości pojazdu w dniu ustalenia odszkodowania”, a OWU Autocasco Allianz jako szkodę, „której koszty naprawy przekraczają 70% Wartości Rynkowej” nieuszkodzonego pojazdu.

PZU rozlicza baterię inaczej niż zwykłe części: przy szkodach w akumulatorach trakcyjnych „uwzględnia się indywidualnie stopień ich zużycia eksploatacyjnego”. Producenci nie publikują przy tym cen pakietów baterii, o czym piszemy we wpisie czy da się naprawić baterię w chińskim aucie elektrycznym. Wiele chińskich modeli w polskiej ofercie to elektryki albo hybrydy, więc ten mechanizm często ich dotyczy, ale wynika z rodzaju napędu, a nie z kraju pochodzenia marki.

Szkoda całkowita może mieć jeszcze jeden skutek: warunki gwarancji MG wyłączają z ochrony pojazd „spisany na straty przez ubezpieczyciela”, co opisujemy przy temacie naprawy blacharskiej chińskich aut.

Czy za granicą AC chińskich aut też jest droższe?

W Niemczech i w Wielkiej Brytanii przeważnie tak, choć nie zawsze, a przy tym oba rynki mają inny system taryfikacji niż polski. AUTO BILD opublikował 30 września 2025 r. zestawienie porównywarki Verivox, w którym każdy chiński model zestawiono z podobnym autem innej marki. W 8 z 11 par ubezpieczenie OC z pełnym AC było droższe dla modelu chińskiego.

Dane porównywarki Verivox dla Niemiec (OC z pełnym AC) według AUTO BILD z 30 września 2025 r. i t-online.de z 12 listopada 2025 r. Kwoty zależą od profilu kierowcy i nie przekładają się na polskie składki.

Aljoscha Ziller, dyrektor Verivox, wyjaśniał w AUTO BILD, że ubezpieczycielom „często brakuje doświadczenia z częściami zamiennymi i łańcuchami dostaw” chińskich producentów, a przy braku europejskich sieci dystrybucji ceny napraw podnoszą cła i transport.

W Wielkiej Brytanii Carwow zebrał oferty od 10 dużych ubezpieczycieli dla czterech chińskich modeli i czterech odpowiedników (Auto Express, 26 lutego 2026 r.). Skywella BE11 ubezpieczyła tylko jedna z tych firm, za 2203 funty rocznie, a Peugeota E-3008 ten sam ubezpieczyciel wycenił na 655 funtów. LV= General Insurance, należący do Allianz, nie ubezpieczał modeli XPeng G6, BYD Seal U i Skywell BE11, bo, jak podał, wciąż oceniał związane z nimi ryzyko. W Polsce podobnych odmów nie znaleźliśmy.

Co importerzy oferują w zamian?

Część importerów sprzedaje auta z własnym pakietem ubezpieczeń. OMODA & JAECOO w ofercie opublikowanej na stronie importera (stan na wrzesień 2026 r.) daje pakiet OC/AC na pierwszy rok za 1 zł dla każdego nowego auta tej marki oraz pakiet na 24 miesiące za 2,5% wartości auta, z zapisami: „Brak rekalkulacji składki po szkodzie”, „Naprawa na częściach oryginalnych” i „Brak amortyzacji części”.

Oferty promocyjne zmieniają się z miesiąca na miesiąc, a cena polisy po zakończeniu promocji zależy od tego, jak ubezpieczyciel wyliczy składkę na kolejny rok. Z pakietem dealerskim można więc porównać zwykłą polisę na tych samych warunkach.

Co porównać, wybierając AC dla chińskiego auta?

Przy dwóch ofertach AC o różnej cenie różnica bywa ukryta w zapisach, które wpływają na odszkodowanie. W warunkach PZU, Allianz i w pakietach importerów pojawiają się te pozycje:

• Wariant likwidacji szkody. PZU rozróżnia wariant serwisowy (stawki autoryzowanych stacji obsługi), optymalny (średnie ceny warsztatów niezależnych) i partnerski. Od wariantu zależy stawka za roboczogodzinę w kosztorysie.
• Części i amortyzacja. Jeśli wariant dopuszcza części oryginalne i alternatywne, PZU uwzględnia „części o najniższej cenie”. Pakiet OMODA & JAECOO zapowiada naprawę na częściach oryginalnych i brak amortyzacji.
• Wartość auta i suma ubezpieczenia. W PZU wartość fabrycznie nowego auta przez 6 miesięcy od wystawienia faktury VAT ustala się na podstawie tej faktury, o ile kwota z niej nie jest niższa od notowań rynkowych. Później liczy się wartość rynkowa.
• GAP. Według OMODA & JAECOO polisa GAP pokrywa różnicę między wartością fakturową auta a wyższą z kwot: wartością rynkową z dnia szkody albo odszkodowaniem z AC lub OC sprawcy.
• Auto zastępcze. Gwarancja producenta go nie zapewnia, więc liczy się limit dni w polisie. Przy dłuższym przestoju, jak w danych PZU, ta pozycja ma większe znaczenie niż zwykle.
• Bateria trakcyjna. W elektryku i hybrydzie plug-in sprawdza się, czy bateria jest objęta ochroną i jak jest rozliczana.

Ubezpieczenie to obok serwisu jeden z kosztów utrzymania auta. Ile kosztuje obsługa auta, gdy gwarancja wygaśnie, opisuje wpis ile kosztuje przegląd chińskiego auta po gwarancji, a pozostałe zbiera kategoria koszty eksploatacji.